面对不可预测的灾难,父母上保才具有真正的保障意义

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最近的天灾人祸连连不断,而且是在未有预测的突然降临,人类确实显得很渺小脆弱,不堪一击。

最近在重庆发生的公交车事故,印尼的空难,台铁6432次普悠玛自强号出轨事故等。

再回顾去年8月8号大陆四川开元棋牌九寨沟的7.0级地震,也导致24人身亡,400多人受伤。

天灾让人无可逃遁,而人为制造的灾难令人更加扼腕。

还有最近一些知名人士的不幸因病去世盛京棋牌,也是让人惋惜不止。

令人痛心的同时,也让我们感受到世事的无常,不知道哪天灾难或是人祸可能会降临到自己的身上。这种想法或许比较沉重,但事实确实是因为我们无法预知未来,无法知晓未发生的旦夕祸福。那么在危难发生前,我们除了为自己和亲人祈祷,自求多福之外还需要未雨绸缪做些什么更有意义的事情?

作为家庭的经济主力,谁都不希望灾祸发生九乐棋牌在自己身上。但世事难料,当自己面临生死危难的时候,除了对自身的担忧,最害怕的是自己的离去会对家人带来打击:无法陪伴爱人和儿女的成长,无法照顾年老的父母。最实际的担忧就是自己的离去会对家庭带来经济的重压。此时,人寿保险就起到了真正的经济保障的作用。

提前为自己投保,若不幸遭遇不测,保险的理赔便会生效,使得家人不会在遭受精神的痛苦时,再遭受经济上的又一层打击。


很多年轻的家庭在第一次咨询保险配置时主要考虑的都是要先给孩子上保,这是我一再强调不应该有的上保思维方式。请回顾一下我之前的文章:

有娃之后,您更应该给自己上保

(简单粗暴篇)您不应该先给孩子上保

当然,我很理解作为父母,觉得先给孩子上保的理由是,给孩子做投资;孩子小,保费便宜等等。但是,在很大程度上,他们把保险当成一个纯理财产品来配置,而不是一个保障产品。


再便宜的保费,孩子上保不能给家庭提供一个符合逻辑的经济保障;能给孩子存钱,但是在风险到来时,这份储蓄不能给孩子未来的生活提供一个最基本的经济保障。“便宜”,“投资”都不是配置保险最主要的考虑因素。

那么,作为父母,每个家庭都有一定的保障需求和支出预算。不是每一个家庭的保障方案都一样,但是每个家庭在一定程度上都需要保障。

在此,为大家介绍不同的美国寿险产品,为不同的需求及预算做一个简单的规划配置。

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1. 36岁的陈先生的家庭收入不多,但是孩子还小。经济负担较重,有50万美金的房贷,两个孩子未满5岁,陈先生为家庭主要经济支柱。每欧博平台年收入除去开销,仅有5万人民币储蓄。

需要配置保险的目的,孩子还小,需要为他们提供至少25年的经济保障。除了能够支付房贷,最好还可以支付日常的生活开销及孩子们将来读大学的费用。

25年定期保险:150万美金保额,年保费 1740美元。

假设受保人在25年内无论因为意外还是疾病身故,保险理赔金额为150万美元。假设陈先生在未来几年内经济有很大改善,可以把该定期寿险转变为终生储白金会蓄寿险。保险既能保终生,还可以作为储蓄来用。

2.42岁的刘先生经营公司,有两未满7岁孩子,一个孩子为美国国籍,太太不上班。刘先生因为生意需要,每月有70%的时间都在外出差,公司生意虽然不错,但需要大量现金周转,太太没有参与任何公司经营。 刘先生有不少投资项目,收益都还不错。

刘先生需要配置一个高额寿险,初期最主要是保障功能,孩子还小,需要足额的保障;后期是需要给孩子一个免税的资产传承。特别考虑到孩子都会在美国接受高等教育,很可能留在美国发展。这也是配置美元资产及免税传承的最佳方式。

保证型终生寿险(无储蓄功能)500万美元,10年支付。85219美元年保费。

假设受保人在未交完保费期间内无论因为意外还是疾病身故,保险理赔金额为500万美元,理赔维持终生。

3.38岁张女士与先生一起合伙经营公司多年,有一3岁美宝。考虑在未来10年内移民美国。需要配置保险作为给家庭的保障的同时,也为将来的退休储蓄做准备。同时需要保险提供类似重疾,重大伤害,慢性疾病的保障。

200万美元指数型储蓄险,年保费45000美元,交纳10年。

a.假设保险生效2年后,受保人不幸遭遇意外,双肢残废,符合重大伤害理赔条款,保险可以一次性支付不超过100万美元的理赔金。(如发生绝症理赔,保险可以一次性支付不超过150万美元。慢性疾病,保险可以每月最多支付12457美元.)

b. 假设保险生效2年后,受保人不幸身故,身故理赔金为208万美元。

c.受保人一直健在,62岁开始由保单内支取现金作为退休金的补充,每年支取8.5万美金,支取20年,总额170万美元。假设支取后95岁身故,留给后人 204万美元的免税理赔金。

每个家庭对保障的需求及预算都不可能一致,但是最基本的经济保障是每个家庭主要经济支柱都要提前为家庭规划好的。

投资市场起起伏伏,永远算不准中华娱乐最佳入场,最佳离场的时刻。急着把钱都拿去投资,却忽略了随时可能发生的风险。

没有想过风险也一样,我们无法算准它何时到来,为家庭带来多大的经济损失。然而,越晚上保,保费越高。把自身和家庭放在没有高额保障的同时,全部资金砸在投资产品上,风险一来,如同倒立的金字塔,整个家庭经济瞬间倒塌。

上保永远都要以保障为主要目的,投资为次要目的。只有把家庭资产配置的金字塔的保障地基打稳,才能稳固累积财富的上层建筑。

如需咨询美国寿险方案,请私信本文作者:vali2013

谢绝中介。

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